Mégsem olyan jó ötlet a készpénz eltörlése? A svédek már tiltakoznak
A svéd Riksbank legújabb jelentésében aggodalmát fejezi ki a teljesen készpénzmentes gazdaságok törékenységével kapcsolatban.
A svéd jegybank figyelmeztet: a készpénz eltörlése nem jó ötlet
A Riksbank most arra hívta fel a figyelmet, hogy a készpénzmentes jövő nem is annyira fényes, mint azt sokan gondolnák. Az amúgy készpénz nélküli tranzakciók terén vezető országnak számító Svédország most már felismerte a digitális fizetési rendszerrel járó kockázatokat.
A legfrissebb adatok szerint Svédországban már 2020 végén is kevesebb készpénz volt forgalomban, mint bárhol máshol a világon, a bruttó hazai termék körülbelül 1%-a. Ez az Egyesült Államokban 8%, az euróövezetben pedig több mint 10%. Az Interesting Engineering legutóbbi cikke szerint tehát Svédország már most is hivatalosan készpénzmentes.
A probléma leginkább a geopolitikai feszültségek idején válik egyértelművé
Az elmúlt években felgyorsult a technológiai fejlődés és a digitális fizetések preferenciái miatti elmozdulás Svédországban a készpénzről. Az ország azonban kezdi felismerni a digitális tranzakciókra való túlzott támaszkodás árnyoldalait. Aggodalomra ad okot:
- a kibertámadásokkal szembeni sebezhetőség,
- az elektromos hálózatban jelentkező fennakadások, és
- a digitális fizetési szolgáltatásokhoz hozzá nem férő csoportok esélyegyenlőtlensége
„Az emberek kezdtek ráébredni, hogy Putyinnak nagyon könnyű mindent lekapcsolni” – nyiltakozott Björn Eriksson, nyugalmazott rendőrfőnök, az Interpol korábbi vezetője, aki a készpénz mellett teszi le a voksát. „Először a kiszolgáltatott emberekért, az idősekért, a bántalmazó kapcsolatban élő, készpénzre támaszkodó nőkért aggódunk… Most pedig már nemzetbiztonsági kérdésről beszélünk. És nem csak Putyinról van szó, hanem szervezett bűnözés is lehet a háttérben.”
A digitális fizetések kényelme ellenére egyre inkább kezdik elismerni a készpénz előnyeit. Különösen igaz ez a magánélet védelméért aggódó fiatal generációk körében. A Riksbank 2024-es fizetési jelentése kiemeli a készpénz erősebb jogi védelmének szükségességét, és figyelmeztet a digitalizációval kapcsolatos kockázatokra.
Svédország útja a készpénz eltörléséig
Svédország ma már a világ egyik leginkább készpénzmentes gazdasága. A készpénz elhagyása nagyrészt technológiai és generációváltás eredménye. Ahogy a fizetési technológiák az elmőlt 20 évben megváltoztak, a svédek többsége a digitális fizetések sebességét, egyszerűségét és kényelmét előnyben részesítette a készpénzhez képest.
A kereskedelmi bankok is erősen ebbe az irányba terelték őket. A bankfiókok 2016-ra fiókjaik 60%-át készpénzmentessé tették. Ez jelentősen megnehezítette a polgárok számára a készpénzhez jutást, a vállalkozások számára pedig a befizetést, ami viszont felgyorsította a digitális fizetések további erősödését.
Svédország törvényes fizetőeszköz-törvényei azt is lehetővé tették, hogy a Riksbank kivonja Svédország számos forgalomban lévő nagy címletű bankjegyét. Például a forgalomban lévő 1000 koronás bankjegyek értéke (ami valamivel több mint 90 dollár) fokozatosan csökkent a 2001. évi 48,4 milliárd svéd koronáról 2012 decemberében 21,4 milliárd svéd koronára, majd 2013 decemberére 9,7 milliárd svéd koronára.
Miután a Riksbank részt vett a készpénz kivonásában Svédország gazdaságából, most megpróbálja visszafordítani az általa okozott károk egy részét.
El kéne vetni a készpénzmentes gazdaság ötletét?
Más központi bankok, mint például a Bank of Finland szintén jelezték a kizárólag digitális fizetési rendszerek törékenységének kockázatát. Finnország – Svédországhoz hasonlóan – a készpénzes szolgáltatások minimális szintjének biztosítására törekszik. Emellett azonban proaktívan készül a fizetési rendszer esetleges zavaraira.
2022-ben a Finn Nemzeti Bank azt javasolta, hogy a készpénzes fizetések használatát törvény garantálja. A jegybank 2022 márciusában törvényjavaslatot kezdeményezett a készpénzes szolgáltatások minimális szintjének biztosítására. Az év októberében a Finn Nemzeti Bank Fizetési Rendszerek Osztályának vezetője, Päivi Heikkinen már egyenesen azt tanácsolta a háztartásoknak, hogy gondoskodjanak készpénzről arra az esetre, ha az ország fizetési rendszere leállna. Akkoriban Finnország éppen NATO-tagságra jelentkezett, és a kormány aggódott az orosz kibertámadások veszélye miatt.
Valahol még mindig a készpénz a király
Ezzel szemben egyes országok, például Brazília és Ausztrália még továbbra is a készpénzhasználat csökkentését célzó intézkedéseket fontolgatnak. Ausztráliában még arról is beszélnek, hogy díjat számítanak fel a fogyasztóknak, ha készpénzt használnak vásárláskor, ami nagy visszhangot váltott ki azok részéről, akik még mindig készpénzre támaszkodnak a napi tranzakcióik során.
Svédország közelmúltbeli elmozdulása készpénzrendszerének megerősítése felé a készpénz modern gazdaságokban betöltött szerepének újraértékelésének szélesebb tendenciáját tükrözi. A digitális fizetések népszerűsítésére irányuló erőfeszítések ellenére sokan még mindig értékelik a készpénz kézzelfogható előnyeit, például a pénzügyi nyomon követés hiányát és a biztonságot.
Más országokban, például Írországban, Spanyolországban és Ausztriában, a kormányok proaktív lépéseket tesznek a készpénzhasználat védelme érdekében. Több helyen felismerték annak jelentőségét, hogy a készpénz biztosítja a pénzügyi inkluzivitást és hozzáférhetőséget.
Mindeközben az Európai Központi Bank is elismeri továbbra is a digitális euróval kapcsolatos tervekről álmodozik.
A készpénzhasználat újjáéledése egyes országokban rávilágít a fizikai valuta tartós vonzerejére. Annak ellenére, hogy a világ a digitalizáció felé tolódik.