Hogyan használd fel optimálisan a jövőre érkező munkáshitelt?
Szeptember közepén bejelentette a kormány, hogy egy eddig nem látott hiteltípus kerül bevezetésre, melynek a részletei eddig tisztázatlanok voltak. Az úgynevezett munkáshitel azonban egy olyan vissza nem térő lehetőséget ad a fiatalok kezébe, mellyel vétek lenne nem élni. Bár felelőtlennek tűnhet a 17-25 éves korosztály azonnali eladósítása, ugyanakkor körültekintő felhasználással korábban nem tapasztalt kormányzati támogatásra lehet szert tenni. Nézzük, mit tudunk a munkáshitelről, és hogyan lehet azt a lehető legjobban felhasználni.
A munkáshitel részletei
Szerdán napvilágot látott az eddig ismeretlen munkáshitel számos részlete. A neve és a korábban ismertetett ötlet alapján egy diákhitel-szerű, első sorban szakképzettséggel rendelkező fiatalok számára hozzák létre, de a friss részletek alapján foglalkozástól függetlenül mindenkit érinthet.
Gulyás Gergely elmondása alapján a munkáshitelt 2025. január elsejétől lehet majd felvenni azoknak, akik elmúltak 17 évesek, de még nem töltötték be 26. életévüket. A szabadon felhasználható és kamatmentes munkáshitel maximális összege 4 millió forint. A hitelt az igényelheti majd meg, aki legalább heti 20 órás foglalkoztatottsági jogviszonnyal vagy vállalkozással rendelkezik. A hitelfelvételnek az egyetlen fontosabb kritériuma, hogy az igénylőnek 5 éves magyarországi munkavégzést kell vállalniuk.
A hitel futamideje tíz éves, ezalatt egyenlő részletekben kell visszatörleszteni. Ez azt jelenti, hogy a maximális, négymilliós összeg felvételénél a havi törlesztés mindössze 33 333 forint lesz. A Diákhitel Pluszhoz hasonló felépítés azzal került kiegészítésre, hogy amennyiben közben megszületik az első gyermek, a törlesztési kötelezettség két évig szünetel. A második gyermek megszületését követően újabb kétéves moratóriumban részesül a hitelfelvevő, továbbá a fennálló tartozás felét elengedik. Amennyiben a hitelt igénylő a futamidő alatt három gyermekkel lesz gazdagabb, úgy a teljes fennálló tartozást elengedik.
Fontos kiemelni azonban, hogy a gyermekvállalás nem feltétele a munkáshitel megigénylésének.
A munkáshitel felhasználása
Az eddig közölt információk alapján a munkáshitelt bárki felveheti 2025. január elsejétől, aki még nem töltötte be 26. életévét, azonban elmúlt 17 éves. A szabadfelhasználású, kamatmentes hitel egyszerre tud áldás és átok lenni, hiszen felelőtlen felhasználással, nem megfelelő anyagi helyzettel és bizonytalan munkakörnyezettel tízéves teher szakadhat egy fiatal felnőtt nyakába. Ugyanakkor kellő körültekintéssel és alapos utánajárással ezt a négymillió forintos maximális támogatást akár meg is lehet duplázni – kockázatmentesen.
A munkáshitel várható megtérülése, forrás: saját szerkesztés
Kockázatmentes állampapír
Amennyiben a hitelfelvevő úgy dönt, havi 33 ezer forintért cserébe fel kívánja venni a munkáshitelt, úgy remek opció lehet az állampapírokba történő befektetés. Az elmúlt években jelentős fejlődésen keresztülmenő kockázatmentes befektetési forma évente 5-7%-os kamatot képes nyújtani, és mindezt kamatadómentesen.
Cikkünkben a FIXMÁP állampapírral számoltunk, melynek évesített hozama 6,5%. Négymillió forint befektetése esetén a 10. év végére ez 7,5 millió forintot eredményezne, vagyis a havi 33 ezer forintos törlesztőrészletért cserébe a futamidő lejártára a négymilliós munkáshitel szinte a dupláját érné.
Amerikai tőzsdeindex
Korábban már bemutatásra kerültek a tőzsdeindexek, mint a passzív vagyonkezelés egyik legkedvezőbb termékei. A számos részvényből és iparágból álló súlyozott tőzsdei alapok a modern megtakarítás kezdete óta az egyik legkedveltebb instrumentumainak számítanak.
Az S&P 500 az amerikai gazdaság 500 legnagyobb részvényének súlyozott átlaga, évesített hozama 1950 óta meghaladja a 10%-ot. A munkáshitel S&P 500-ba történő befektetésével évente átlagosan 10,5%-os hozamot lehetne elérni a historikus adatok alapján, ami a tízéves futamidő végére 10,85 millió forintos befektetést eredményezne. Ez a több mint 2,5-szeres növekedés csak akkor lenne ennyi, amennyiben a forint nem gyengülne vagy erősödne a dollárhoz képest, vagyis egy 450 forint/euró árfolyamnál a végeredmény nagyjából még 10%-kal lenne kedvezőbb.
Fontos megjegyezni, hogy a tőzsdeindexekbe ETF-ek formájában van lehetőség befektetni, amely tartós befektetési számlán (TBSz) öt év után adómentes. Itt számítani kell minimális adminisztrációs költségekre, azonban a befektetés eredményét nem befolyásolják lényegesen.
Lakásvásárlás
2024-től új szabályként lépett életbe a magyarországi lakáshitelezésben a 10%-os önerővel való hitelnyújtás lehetősége. Ez az opció azok számára él, akik első lakásukat kívánják megvásárolni, és még nem töltötté be 41. életévüket.
Amennyiben a négymillió forintos munkáshitelt lakásvásárlásra szeretnénk fordítani, az azt jelenti, hogy az ingatlan forgalmi értékének 90%-a hitel lesz, vagyis egy maximum 40 millió forintos lakásban gondolkozhatunk. Ez a nagyvárosok esetében egy másfél szobás, viszonylag felújított lakásnak felel meg.
Kizárólag a munkáshitellel kalkulálva, egy 36 millió forintos, 20 éves lakáshitel havi törlesztőrészlete meghaladhatja az akár 250 ezer forintos havi törlesztőrészletet is, ami a munkáshitel havi 33 ezer forintos díjával számolva már a 300 ezer forint körüli havi kiadást közelíti meg. Lakásvásárlás esetén érdemes minél nagyobb, de 50%-ot meg nem haladó önerőt letenni, hogy a törlesztőrészlet – pláne a fiatal felnőttek esetében – még elviselhető legyen. Ennek ellenére a munkáshitel tökéletes önerő-kiegészítés lehet.
Egy lehetőség, amellyel érdemes élni
Bár a magyarok általános mentalitásában él az a gondolat, hogy a hitel az egy rossz teher, amit el kell kerülni, kellő utánajárással, stabil anyagi helyzettel és megfelelő jövedelemforrásokkal a hitel egy remek lehetőség arra, hogy tartozásunkat elinfláljuk.
A pénz értéke időről időre csökken, vagyis a most felvehető négymillió forint jóval kevesebbet fog érni tíz év múlva, vagyis az állandó, kamatmentes törlesztőrészlet a legoptimálisabb esetben elenyésző értékkel fog bírni.
Mivel egy szabadfelhasználású hitelről van szó, azt lehet fordítani egy esetleges vállalkozás beindítására, vagy annak fejlesztésére is. A szakmai fejlődésre és képzésekre való fordítás, a fennálló adósság csökkentése vagy egy vésztartalék kialakítása szintén optimális megoldás lehet az egyéni preferenciák függvényében.
Azáltal, hogy ilyen kedvező, szabadfelhasználású hitelt várhatóan semelyik pénzintézet nem fog adni a közeljövőben sem, a munkáshitel gépjárművásárlásra, lakásfelújításra vagy költözésre történő felhasználása szintén egy racionális megoldás. A lényeg azon múlik, hogy ne adósságként tekintsünk a hitelre, hanem lehetőségre, melyből csak rajtunk áll, mit hozunk ki.
A munkáshitel és bármely más hitel felvétele azonban nem minősül tanácsnak.