Mennyire anonim a kriptopénz vásárlás? Szabályozás, gyakorlat, kockázatok
Globális perspektívákból szemlélve a dolgokat, a privát szféránk folyamatos támadás alatt áll és ez alól a kriptopénzes ügyletek se jelentenek kivételt. A piac fejlődésének korai szakaszában, mikor a felhasználók és a váltók száma elenyésző volt, a felhasználók azonosítása nem volt széles körben elterjedt procedúra. Az évek folyamán azonban a helyzet gyökeresen megváltozott.
A bitcoin felhasználók névtelenségét érő kritikák és az egyébként a mainstream média és avítt közgazdasági keretek közt kondícionált szakemberek szerinti veszély, hogy kriptovagyonukat tiltott tevékenységek finanszírozására vagy épp pénzmosásra használják, ráirányította a nemzetközi szabályozó szervek figyelmét a kriptopénzekre és fokozott figyelemmel kísérik a kriptogazdaságban zajló eseményeket.
Mennyire anonim a kriptopénz?
A legfrissebb Bill Gates AMA („Ask me anything” – kérdezz bármit) meeting során, mikor Bill Gates-t megkérdezték a kriptopénzekről, a következőt válaszolta:
A kriptopénzek egyik fő jellemzője az anonimitás. Nem gondolom, hogy ez jó dolog. Jó dolog viszont, hogy a [kormány] megtalálja a pénzmosással, adókijátszással és terroristák finanszírozásával foglalkozókat.
A másik végletet Edward Snowden jelenti, aki twítjében a Zcash-t (kriptopénz, amely a magánélet és privát, lenyomozhatatlan tranzaktálásra fókuszál) úgy jellemezte, mint “a legérdekesebb bitcoin alternatíva,” és hozzátette:
A bitcoin nagyszerű, de nem privát, nem biztonságos.
A kriptopénzek elterjedése és folyamatos értéknövekedésük növelte különböző nemzeti és nemzetközi hatóságok érdeklődését. 2015. december 31-én a kriptopénz napi kereskedési volumen 46 millió dollár volt, míg 2017 ugyanezen napján az érték 12 136 millió dollárra emelkedett (ami 26 283%-os növekedést jelent).
Szabályozások, kormányzati kezdeményezések
Európai Unió
Az EU-ban a tőzsdéknek meg kell felelniük a Pénzügyi Akciócsoport (FATF) által kibocsátott nemzetközi szabványoknak amit kiegészítenek a nemzeti szabályok. A FATF keretterv tiltja hogy a szabályozás tárgyát képező entitások anonim számlákat vagy kitalált név alatti számlákat vezessenek. Ezek a platformok kötelesek átvilágítási, adategyeztetési eljárás alá vetni ügyfeleiket mikor:
- üzleti kapcsolatot létesítenek
- a kijelölt plafonérték fölött (USD/EUR 15,000) hajtanak végre tranzakciókat
- pénzmosás vagy terrorszervezetek támogatásának gyanúja áll fenn
- a pénzügyi intézménynek kétségei vannak a korábban beszerzett ügyfél-azonosítási adatok valódiságával vagy megfelelőségével kapcsolatban
Ázsia
Mivel számos ázsiai ország tagja a FATF szervezetnek, a fennálló keretterv rájuk is vonatkozik. Dél-Korea a világ legnagyobb bitcoin tőzsdéinek a helye, ahol a kriptopénzek óriási népszerűségre tettek szert a helyi befektetői közösség körében és nemrégiben tiltotta be az anonim kriptopénz kereskedést és minden pénzügyi intézményt kötelez az ügyfeleik alapos átvilágítására.
Egy kormányzati tisztségviselő március 13-án azt nyilatkozta Japánban, hogy a következő G20 találkozón kérik az ország vezetői a tagországok vezetőit, hogy vegyék komolyabban a kriptopénzeken keresztül történő pénzmosás elleni küzdelmet. Majd a találkozón a vezetők megállapodtak, hogy a júliusi csúcson ajánlásokat tesznek a kriptopénzek globális szabályozása kapcsán.
USA
Az amerikai tőzsdéknek szintén meg kell felelniük a pénzmosás elleni (AML) és az ügyfelek ismeretét (KYC) szolgáló előírásoknak. Az AML/KYC szabályozás célja a pénzmosás megakadályozása valamint a terrorizmus finanszírozásának felderítése, megakadályozása és a szükséges büntetőeljárás lefolytatása. Az USA-ban tevékenykedő kriptotőzsdéktől megkövetelik egy írásos ügyfélazonosítási program létrehozását, amelynek a céljai a következők:
- ügyféladatok beszerzése minden ügyféltől a számla megnyitása előtt
- az ügyfelek személyazonosságának igazolása a számlanyitás előtt vagy után, ésszerű időn belül
- az azonosítás során szerzett információk nyilvántartása
- hitelesítés
- a számlanyitás után vagy az előtt ésszerű határidőn belül meghatározni, hogy az US Treasury által vezetett terrorizmusról ismert vagy gyanúsított személyek listáján nem szerepel.
A jogszabályok végrehajtása
Ezen szabályozások betartását a Nemzetközi Valutaalap is támogatja, amelynek vezetője Christine Lagarde felismerte a blokklánc technológiában rejlő potenciált (bár korábban még másképp nyilatkozott) és üdvözli a FATF munkáját: “hasznos útmutató országoknak arról, hogyan kezeljék a kriptopénzeket és más elektronikus pénzügyi forrásokat.”
Ma, a világ tőzsdéinek kötelező olyan eljárásokat lefolytatni amelyek megfelelnek az AML/KYC előírásoknak, azaz, hitelesíteniük kell minden új felhasználó személyazonosságát.
A Coinbase wallet és váltó, ahol az ügyfelek bitcoint, ethereumot, litecoint tudnak adni-venni megköveteli minden egyes ügyfelétől a személyazonosság hitelesítést.
Bizonyos esetekben különböző szintű hitelesítés szükséges ahhoz, hogy az ügyfelek használni tudjanak egy adott platformot. A San Francisco székhelyű Krakent 2011-ben alapították és különböző szintű hitelesítést ajánl attól függően mekkora összeggel szeretne kereskedni az ügyfél. A lépések Tier 0-tól Tier 4-ig emelkednek. A Tier 0 szinten az ügyfél körbe tud nézni a platformon, de nem tud kifizetést kezdeményezni vagy kereskedni és itt elég egy e-mailt megadni. A Tier 4 szint esetén már szükség van hiteles személyazonosító, lakcímkártya, aláírt jelentkezési űrlap és KYC dokumentumok bemutatására.
Továbbra is lehetséges az anonim kriptopénz vásárlás
A szabályozók erőfeszítései ellenére továbbra is lehet névtelenül kereskedni a következő módokon:
1) peer-to-peer kereskedési platformokon ahol a felhasználók bitcoint tudnak adni-venni egymás között.
Ilyen platform a Localbitcoins, ahol a felhasználók hirdetéseket adnak fel amelyben megjelölik a kívánt vételi/eladási árakat és a módját a bitcoin vásárlásnak illetve vételnek. Az érdeklődő válaszol a hirdetésre és megegyezik a bitcoin tulajdonosával a vásárlás feltételeiről, ami lehet készpénzes vásárlás vagy banki utalás.
2) decentralizált váltókon amelyeket bitcoin walletekbe építettek be és segít lokálisan bitcoint adni-venni. Ilyen például a Mycelium Local Trader ahol szintén a felhasználók között köttetnek az ügyletek és az értékelési rendszer segítségével kiszűrhetők a rossz felhasználók.
Ezek a platformok nem igényelnek személyazonosság hitelesítést vagy bármilyen személyes információ átadását az e-mailen kívül amivel regisztrálnak.
Az online platformok mellett vannak olyan bitcoin ATM-ek, amelyek kétirányúak és bitcoin vétel mellett el is lehet adni kriptopénzt amiért készpént kapunk. Egy másik funkciójuk, hogy segítségükkel készpénzt tudunk küldeni egy másik országba két bitcoin ATM segítségével. Ezeknek a gépeknek az elterjedtsége ma még nagyon szétszort, mivel több mint 65 országban szerteszéjjel a nagyobb városokban találhatók.
Kockázatok és korrelációk a könnyű vásárlás és anonimitás között
Az anonim kereskedés kockázatokkal jár. Az egyik ilyen kockázat a készpénzes felhasználó-felhasználó platformokon végrehajtott tranzakciók jellemzőjében keresendő. A közvetlen készpénzváltás ismeretlen adók és vevők között biztonsági kockázatokkal jár amit az értékelési rendszer csak részben orvosol.
A második kockázat az átverésekhez köthető. A központi entitás hiánya amely szabályozza a piacot, nem garantálja, hogy a tranzakciók átérnek. A LocalBitcoins-on van egy fórum ahol a gyanús felhasználókat listázzák a közösségnek.
A harmadik kockázat a kriptopénz szabályozási környezet szigorításából ered. Február 23-án a Pénzügyi Akciócsoport bejelentette, hogy “fokozza erőfeszítéseit, hogy megértse a kriptopénzek használatában rejlő kockázatokat és veszélyeket.” Ezek után március 7-én az amerikai pénzügyi felügyelő szervezet, a SEC bejelentette, hogy a kriptopénzekkel kereskedő platformoknak regisztrálniuk kell az ügynökségnél.
Decentralizált szabályozás
Mivel a kriptopénz kereskedelem továbbra is a kezdeti fázisában leledzik, a személyazonosítás körüli szabványok még nem uniformok és egyes országok szigorúbbak mint mások. Az USA és az EU igyekszik magához ragadni a kezdeményezést a szabályozási környezet kialakítása terén azzal, hogy kötelezi a váltókat, hogy megfeleljenek az AML/KYC előírásoknak.
A P2P tranzakciók és az ATM-ek használata viszont továbbra is lehetővé teszi – bár kockázatokkal -, hogy az érdekelt felek anélkül tranzaktáljanak, hogy meg kelljen osztaniuk személyes adataikat.
Nemzetközi ügyészek szintén kezdenek felfigyelni a kriptogazdaság szabályozatlan világára. Ahogy Ryan Schoen, senior pénzügyi jogalkotási elemző megjegyezte:
Úgy gondolom a következő lépés a váltóknak küldött idézések lesznek, ha eleddig még nem indult meg.
És mit fogunk mi ebből itt érezni? Rövidtávon mindenképp nehezebbé válik a regisztráció a centralizált kriptopénz tőzsdékre a nemzetközi AML/KYC megfelelési előírások miatt és várható egy globális szabályozási keret elfogadása is ami további akadályokat görget a kereskedők és a frissen bevásárló kriptopénzesek elé.
Ami viszont pozitív, hogy ezek ellensúlyozására jönnek létre a dex-ek, azaz a decentralizált plaformok amelyek segítségével továbbra sem kell feladnunk a magánszféránk vélt és valós titkait.